Polisa na życie – jak zwiększyć kwotę ubezpieczenia w 2025?

Rosnące ceny i zmiany życiowe sprawiają, że polisa na życie sprzed kilku lat może już nie chronić wystarczająco. W 2025 roku wiele osób zastanawia się, jak zwiększyć kwotę ubezpieczenia tak, aby świadczenie dla bliskich realnie pokryło koszty życia, kredyt czy edukację dzieci. W tym poradniku wyjaśniamy, czym jest suma ubezpieczenia, jakie są opcje podwyższenia oraz kiedy skorzystać z indeksacji.

Pokażemy kroki, dokumenty i terminy, które najczęściej wymagają towarzystwa, a także typowe koszty i ograniczenia. Dzięki temu podejmiesz decyzję świadomie i dopasujesz ochronę do swoich celów finansowych w 2025 roku.

Suma ubezpieczenia to maksymalna kwota, do której ubezpieczyciel odpowiada za życie ubezpieczonego. To nie jest „suma gwarancyjna” znana z OC – tutaj mówimy o wysokości świadczenia dla uposażonych. Praktyczna reguła to 5–10-krotność rocznych wydatków rodziny lub łączna wysokość zobowiązań powiększona o rezerwę na przyszłe cele. Warto też zerknąć na aktualne porównanie ofert 2025, by ocenić warianty i dodatki.

Rozważ podwyższenie, gdy rosną koszty utrzymania, bierzesz kredyt, powiększa się rodzina, zmieniasz pracę lub dochody. Zwiększenie sumy ubezpieczenia pomoże utrzymać realną wartość ochrony mimo inflacji. Część towarzystw pozwala zrobić to na rocznicę polisy, czasem także w trakcie roku polisowego, po akceptacji ryzyka.

Składka rośnie wraz z sumą, wiekiem i oceną ryzyka (stan zdrowia, zawód, aktywność sportowa). W wielu OWU znajdziesz limit „automatycznej akceptacji” – do tej kwoty podwyższenie bywa prostsze. Powyżej limitu towarzystwo może wymagać dodatkowych dokumentów, a nawet zaproponować inną sumę zamiast wnioskowanej.

Standardowo składasz wniosek o zmianę, otrzymujesz formularz medyczny, a czasem skierowanie na badania. Ubezpieczyciel przeprowadza ocenę ryzyka (underwriting) i potwierdza zmianę aneksem do polisy. Jeśli wnioskowana kwota przewyższa limit automatyczny, decyzja może być warunkowa: wyższa składka, niższa suma niż wniosek lub odmowa. Przykładowy harmonogram to zgłoszenie min. 30 dni przed rocznicą polisy.

Towarzystwo może zażądać: oświadczenia o stanie zdrowia, dokumentacji medycznej lub badań. Po analizie ma prawo podnieść składkę, zaproponować inną sumę lub odmówić. Zmiany wchodzą w życie po akceptacji i wystawieniu aneksu. Ustrukturyzowany proces opisujemy szerzej w materiale o tym, jak zwiększyć sumę w 2025.

Przy podwyższeniu sumy część OWU wprowadza karencję dla nowych ryzyk. Gdy zdarzenie zajdzie w okresie karencji, świadczenie może być ograniczone do poprzedniej sumy; wyjątkiem bywa nieszczęśliwy wypadek. Pamiętaj o terminach: wnioski warto składać z wyprzedzeniem (często 30 dni przed rocznicą), opłacić zaległe składki i sprawdzić, czy zmiana dotyczy także umów dodatkowych.

Indeksacja to coroczne, procentowe podniesienie sumy ubezpieczenia i składki – zwykle o wskaźnik CPI GUS. Część towarzystw stosuje minimalny próg (np. 2–3%), wysyła propozycję ok. 30 dni przed rocznicą polisy i pozwala z niej zrezygnować. Indeksacja zachowuje realną wartość ochrony bez przechodzenia pełnego underwritingu, ale podwyższa składkę. To wygodne uzupełnienie ręcznego podwyższenia.

Jeśli planujesz większe cele finansowe (np. nowy kredyt hipoteczny w 2025), rozważ jednocześnie aneks i indeksację. Dzięki temu suma ubezpieczenia szybciej dopasuje się do realnych potrzeb, a składka będzie rosła przewidywalnie.